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Affirm

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Affirm Holdings, Inc.
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StatoStati Uniti (bandiera) Stati Uniti
Borse valoriNASDAQ: AFRM
ISINUS00827B1061
Fondazione2012
Fondata daMax Levchin, Nathan Gettings, Jeffrey Kaditz, Alex Rampell
Sede principaleSan Francisco
Persone chiaveMax Levchin (presidente e CEO)
Michael Linford (presidente)
Libor Michalek (presidente)
Robert O'Hare (CFO)
SettoreTecnologie finanziarie, buy now, pay later
ProdottiAdaptive Checkout, Split Pay, Affirm Card, Affirm Money Account, Affirm Edge
Fatturato3,22 miliardi di dollari (2025)
Utile netto52,2 milioni di dollari (2025)
Dipendenti2358 (2026)
Sito webwww.affirm.com
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Affirm Holdings, Inc. è un'azienda statunitense di tecnologia finanziaria che eroga finanziamenti al punto vendita. Fondata nel 2012 da Max Levchin, cofondatore di PayPal,[1] è uno dei principali operatori statunitensi nel settore del buy now, pay later (BNPL), cioè dei pagamenti rateali successivi all'acquisto.[2][3] Nel 2026 la società ha dichiarato 27,8 milioni di consumatori e 571 000 esercenti attivi.[4]

Storia

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Affirm è stata fondata nel 2012 da Max Levchin, Nathan Gettings, Jeffrey Kaditz e Alex Rampell nell'ambito dello startup studio HVF.[5][6] Levchin ne è diventato amministratore delegato nel 2014.[7] Nel febbraio 2019 ha avviato una partnership con Walmart per offrire il servizio ai self-checkout e sul sito del gruppo.[8]

Il 13 gennaio 2021 la società è stata quotata al NASDAQ con il simbolo AFRM, raccogliendo circa 1,2 miliardi di dollari nell'offerta pubblica iniziale.[9] Nel maggio 2021 ha acquisito Returnly, servizio per la gestione dei resi, per 300 milioni di dollari.[10] Nell'agosto 2021 ha annunciato una partnership con Amazon e nel novembre successivo è diventata il partner BNPL esclusivo di Amazon negli Stati Uniti fino a gennaio 2023.[11][12] Nel dicembre 2021 il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha aperto un'indagine conoscitiva sulle società BNPL, tra cui Affirm, Afterpay e Klarna, con attenzione all'indebitamento dei consumatori, alle norme di tutela applicabili e all'uso dei dati.[13]

Nel maggio 2022 ha firmato una partnership con Stripe per offrire il servizio ai clienti statunitensi dell'azienda di pagamenti.[14] Nel febbraio 2023 ha annunciato il taglio del 19% dell'organico nell'ambito di una ristrutturazione aziendale e la chiusura della propria unità dedicata alle criptovalute.[15]

Nel maggio 2024 il CFPB ha annunciato che avrebbe applicato ai finanziatori BNPL parte delle norme di tutela previste per le carte di credito, come la gestione delle contestazioni, i rimborsi e gli estratti conto periodici.[16] Nel giugno 2024 Apple ha annunciato una partnership con Affirm per i finanziamenti tramite Apple Pay negli Stati Uniti e ha poi comunicato la chiusura del proprio servizio «Pay Later».[17][18] Nel novembre 2024 ha lanciato i propri prestiti rateali nel Regno Unito[19] e a dicembre ha concluso un accordo da 4 miliardi di dollari di capitale con Sixth Street.[20]

Nel 2025 ha ampliato la partnership con Shopify oltre gli Stati Uniti, a partire dal Canada,[21] e ha stretto accordi con FIS[22] e con JPMorgan Chase.[23] Nel marzo 2025 Klarna ha sostituito Affirm come fornitore BNPL esclusivo di Walmart; Affirm ha dichiarato che la partnership con Walmart aveva generato circa il 5% del suo volume lordo di merce (GMV) nella seconda metà del 2024.[24] Nel maggio 2025 Costco ha annunciato una partnership per offrire le rate di Affirm negli acquisti online.[25] Per l'esercizio chiuso il 30 giugno 2025 Affirm ha riportato 3,22 miliardi di dollari di ricavi, 52,2 milioni di utile netto, una perdita operativa di 87,3 milioni e 36,7 miliardi di GMV.[26]

Alla fine di gennaio 2026 ha chiesto alle autorità del Nevada e alla FDIC di costituire una banca industriale (industrial loan company) chiamata «Affirm Bank». Levchin ha presentato la richiesta come un investimento di lungo periodo, con tempi di approvazione incerti.[27][28] Nel febbraio 2026 ha comunicato 25,8 milioni di consumatori attivi, 3,7 milioni di titolari di carta e 478 000 esercenti alla fine del 2025,[28] e ha firmato accordi di distribuzione esclusivi con Intuit (QuickBooks Payments) ed Expedia.[29] Per l'esercizio chiuso il 30 giugno 2026 ha dichiarato pagamenti per 50,2 miliardi di dollari, ricavi per 4,26 miliardi e un utile operativo di 147 milioni; ha inoltre nominato Linford presidente.[4]

Modello di business

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Affirm offre le proprie opzioni di pagamento rateale nella fase di checkout, online, ai self-checkout dei negozi o in un portafoglio digitale, valutando l'idoneità dell'acquirente in tempo reale.[30] Si finanzia presso banche, assicurazioni e mercati dei capitali,[31] e ricava i propri proventi dalle commissioni degli esercenti, in alcuni casi fino al 12,5%, e dagli interessi pagati dai consumatori.[32] I tassi annui vanno da 0% a 36%, l'importo massimo è di 25 000 dollari e la durata da 1 a 60 mesi. La società non applica penali per i pagamenti in ritardo, ma i ritardi possono impedire nuovi prestiti e incidere sul punteggio di credito.[33]

Secondo la società, la valutazione del rischio considera, oltre al punteggio di credito, altri fattori della transazione e si avvale dell'apprendimento automatico.[34]

Prodotti

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Per gli esercenti Affirm offre Adaptive Checkout, che propone ai clienti piani di pagamento personalizzati in base al profilo e al contenuto del carrello,[35] e una piattaforma di promozioni basata sull'intelligenza artificiale (AdaptAI).[36] Ai consumatori propone Split Pay, con le opzioni «Pay in 4» (rate quindicinali), «Pay in 2» e «Pay in 30» (pagamento entro 30 giorni).[37] LAffirm Card è una carta di debito che consente di convertire singole transazioni in pagamenti rateali tramite l'app,[38] e lAffirm Money Account è un conto di risparmio assicurato dalla FDIC.[39] Affirm Edge permette alle banche di integrare i prestiti rateali di Affirm nelle proprie app.[40]

Note

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  1. ↑ (EN) Anirban Sen, Fintech startup Affirm aims for over $9 bln valuation in U.S. IPO, su Reuters, 6 gennaio 2021.
  2. ↑ (EN) Elizabeth Howcroft, Analysis: Buy Now Pay Later business model faces test as rates rise, in Reuters, 10 giugno 2022. URL consultato il 6 novembre 2023.
  3. ↑ (EN) Caitlin Mullen, Affirm, FICO to create BNPL credit-scoring model, su Payments Dive, 10 maggio 2023. URL consultato il 6 novembre 2023.
  4. 1 2 (EN) Max Levchin, Form 10-K, Annual Report for the fiscal year ended June 30, 2026, su SEC, 28 agosto 2026. URL consultato il 29 agosto 2026.
  5. ↑ (EN) Kia Kokalitcheva, Lending company Affirm takes on bricks and mortar shopping, su Fortune, 27 ottobre 2015. URL consultato il 24 marzo 2019.
  6. ↑ (EN) Douglas MacMillan, PayPal Co-Founder Max Levchin Raises $45 Million for Startup Affirm, su The Wall Street Journal, 9 giugno 2014. URL consultato il 24 marzo 2019.
  7. ↑ (EN) Jillian D'Onfro, PayPal Cofounder Max Levchin Is The New CEO Of A Finance Startup That Has Quietly Raised $45 Million, su Business Insider. URL consultato il 24 marzo 2019.
  8. ↑ (EN) Kevin Wack, Walmart teams with Affirm to offer point-of-sale loans, su American Banker, 27 febbraio 2019. URL consultato il 24 marzo 2019.
  9. ↑ (EN) Affirm Holdings prices U.S. IPO above target range, raises $1.2 billion, in Reuters, 12 gennaio 2021. URL consultato il 4 agosto 2021.
  10. ↑ (EN) Affirm to Buy Returnly for $300 Million as Ecommerce Returns Spike During the Pandemic, in Adweek, 23 aprile 2021.
  11. ↑ (EN) Eva Mathews, Affirm soars on buy now, pay later pact with Amazon, in Reuters, 27 agosto 2021. URL consultato il 4 novembre 2023.
  12. ↑ (EN) Affirm expands Amazon partnership as buy now, pay later surge lifts revenue, su Reuters. URL consultato l'11 novembre 2021.
  13. ↑ (EN) Jessica Dickler, Consumer watchdog takes aim at buy now, pay later programs, su CNBC, 16 dicembre 2021. URL consultato il 19 ottobre 2024.
  14. ↑ (EN) Hannah Lang, Affirm partners with Stripe to expand offering of buy now, pay later services, su Reuters, 31 maggio 2022 (archiviato dall'url originale il 31 maggio 2022).
  15. ↑ (EN) Nathan Gomes, BNPL lender Affirm to cut about 19% of its workforce, in Reuters, 8 febbraio 2023.
  16. ↑ (EN) Hannah Lang, US consumer watchdog will apply credit card rules to buy now, pay later companies, su Reuters, 23 maggio 2024. URL consultato il 19 ottobre 2024.
  17. ↑ (EN) Hugh Son, Affirm buy now, pay later loans will be embedded into Apple Pay later this year, su CNBC, 11 giugno 2024. URL consultato il 15 giugno 2024.
  18. ↑ (EN) Joseph Pisani, Apple Is Shutting Down Its Buy Now, Pay Later Service, su The Wall Street Journal, 17 giugno 2024. URL consultato il 27 giugno 2024.
  19. ↑ (EN) Ryan Browne, Affirm expands buy now, pay later service to the UK, heating up local competition, su CNBC, 4 novembre 2024. URL consultato il 4 novembre 2024.
  20. ↑ (EN) Cameron Emanuel-Burns, US BNPL fintech Affirm secures $4bn capital partnership with Sixth Street, su Fintech Futures, 17 dicembre 2024. URL consultato il 7 febbraio 2025.
  21. ↑ (EN) Robert Lewis, Shopify Expands Shop Pay Installments with Affirm in Canada, su Fintech.ca, 20 febbraio 2025. URL consultato il 3 marzo 2025.
  22. ↑ (EN) MacKenzie Sigalos, Affirm plans to bring Buy Now, Pay Later debit cards to more users through deal with FIS, su CNBC, 11 febbraio 2025. URL consultato il 3 marzo 2025.
  23. ↑ (EN) Joey Pizzolato, JPMorgan becomes Affirm's latest counter to Klarna, su American Banker, 25 marzo 2025. URL consultato il 10 aprile 2025.
  24. ↑ (EN) Aisha S. Gani, Klarna Dethrones Affirm With Buy Now, Pay Later at Walmart, in Bloomberg, 18 marzo 2025. URL consultato il 18 marzo 2025.
  25. ↑ (EN) Melina Khan, Costco, Affirm partner to launch buy now, pay later option for online orders, su USA Today, 15 maggio 2025. URL consultato il 30 agosto 2025.
  26. ↑ (EN) Levchin Says Affirm 'Firing on All Pistons' as Active Card Users Surge 97%, su PYMNTS.com, 29 agosto 2025. URL consultato il 29 agosto 2025.
  27. ↑ (EN) Affirm seeks Nevada bank charter, su Banking Dive. URL consultato il 29 gennaio 2026.
  28. 1 2 (EN) Affirm BNPL Volumes Jump 36% as 0% Loans Drive Broader Use, su PYMNTS.com, 6 febbraio 2026. URL consultato l'8 febbraio 2026.
  29. ↑ (EN) Joey Pizzolato, Affirm shores up exclusive distribution deals ahead of earnings, su American Banker, 3 febbraio 2026. URL consultato il 9 febbraio 2026.
  30. ↑ (EN) Caitlin Mullen, Google Pay taps Affirm, Zip for BNPL, su Payments Dive, 23 dicembre 2023. URL consultato il 29 agosto 2024.
  31. ↑ (EN) Medha Singh, Affirm extends rally on Cyber Monday boost as BNPL lending surges, in Reuters, 28 novembre 2023. URL consultato il 29 novembre 2023.
  32. ↑ (EN) Lynne Marek, Affirm mulls consumer, merchant fee increases, su Payments Dive, 2 dicembre 2022. URL consultato il 6 novembre 2023.
  33. ↑ (EN) Trina Paul, Everything you need to know about the most popular buy now, pay later apps, su CNBC, 22 agosto 2024. URL consultato il 30 agosto 2024.
  34. ↑ (EN) Affirm: Smart Data Provides Edge in BNPL Space, su PYMNTS.com, 15 giugno 2022. URL consultato il 6 novembre 2023.
  35. ↑ (EN) Don Apgar, Affirm's Adaptive Checkout Provides Consumers with Payment Choice and Flexibility, su PaymentsJournal, 23 settembre 2021. URL consultato il 6 novembre 2023.
  36. ↑ (EN) Affirm Opens AI-Powered Promotion Platform to Merchants, su PYMNTS.com, 30 aprile 2025. URL consultato il 3 ottobre 2025.
  37. ↑ (EN) Lucy Lazarony, Affirm vs. Afterpay vs. Klarna: Everything you need to know, su Reviewed (USA Today), 6 ottobre 2022. URL consultato il 6 novembre 2023.
  38. ↑ (EN) Affirm to Release Debit Card With Installment Payment Functionality, su PYMNTS.com, 27 ottobre 2021. URL consultato il 6 novembre 2023.
  39. ↑ (EN) Elizabeth Gravier, 10 best free savings accounts for stashing your cash, su CNBC, 21 maggio 2024. URL consultato il 22 maggio 2024.
  40. ↑ (EN) Joey Pizzolato, Affirm seeks bank apps to build its BNPL empire, su American Banker, 13 maggio 2026. URL consultato il 1º luglio 2026.

Collegamenti esterni

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- Sito ufficiale

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